加拿大银行有关个人房屋贷款业务答疑（更新）

life007

到北约克开户就容易多了，国语服务比比皆是，跟开户的经理谈谈，知道你的需求之后，他们会给你推荐合适的帐户的。这个需要具体情况具体分析，我不了解情况，就别瞎出主意了。 ...
桃花岛主 发表于 2014-8-11 01:29

                               
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cloud_xiao

岛主给出个主意吧，我去年这个时候买的房子，按新移民政策在BMO做的贷款，当时那个经纪不知道是不专业还是别的什么，没有建议我一起把LOC给做了，现在我想用钱都没有办法弄，我选的3年fix，这下要refinance要不少钱，如果我找薪水账户的银行比如RBC申请收入LOC能行么？会嫌弃我收入不满两年么？会调查我是否有房贷么？

NickyYe

储蓄账户的能转到支票账户吗？

桃花岛主

222# cloud_xiao
抱歉，好久没来了。
您这个问题我估计回答也晚了。就科普一下吧！不管您申请什么，查信用时都会查出有贷款的。有了债务一定要说，不然银行会认为你不诚实。找第二家银行做不合算，费用和利率都高。建议你做抵押贷款，建个HRLC就好，但要决定于你的房子升值幅度了。

桃花岛主

223# NickyYe
要看你哪种储蓄账户，通常都是可以的。但有的账户利息高，就会有条件，所以要事先整理清楚。祝顺利！

桃花岛主

加拿大境内所有银行汇款公司，赌场1万元及以上汇入或者汇出个人电子转款，都必须要报告给CRA了！

为了严格控制反洗钱、反恐怖主义以及国际间避税活动，2015年1月1日起，加拿大境内所有银行，汇款公司，赌场对于1万元及以上的汇入或者汇出的个人电子转款，都必须要报告给CRA了！

加拿大联邦政府2013年的时候宣布向加国税务局(CRA)於5年内总共拨款3000万元，用於成立专责调查逃税部门设立资料收集系统及向举报者提供奖金等，从而打击国际海外逃税问题。这说了两年了，大家可能早都不以为然。可是冷不丁的，突然消息出来，从明年1月1日开始，这个政策真的要开始实施了。

与此同时，税局会设立打击海外逃税的专责小组，推行国际逃税的审查及追讨任务。

上述新措施有助税局进行审查调查及作出行动 ，包括：

推出1项新的「制止国际逃税计划」(Stop International Tax Evasion Program)，让税局向通风报信者提供奖金，例如可获部份追回的税款等。当国民将逾1万元电汇至海外的银行或金融公司时，银行及部份公司会向「加国财务转帐及报告分析中心 」(FINTRAC) 发报告，现要求也同时向税务局发报告。政府会要求那些於海外有收入或物业的纳税人，要提供更详细资料，同时让税局有更多时间去重估那些未有妥当报告收入的报税表。

税务部长谢伊已指示 税局继续尽力要求「国际调查记者组织」(International Consortium of Investigative Journalists) 交出该组织获得的450名加拿大海外秘密存款名单。 税局已向该组织及加拿大国家广播公司提出上述要求。

税局向海外公司要求呈交本国国民税务资料的能力已有重大改进，包括通过修改税务协议; 及与那些无签税务协议的国家签署税务资料交换同意书(TIEAs)。加国现时於拥有全球最大的税务协议网络之一，包括有90项税务协议和 16项TIEAs正在推行，另有3项新签协议和11项正在商讨的协议。

税局自2006年至今，已审查过 7761项海外税务计划，查出总共有45.8亿元未付的税款。税局自2006年至今

桃花岛主

各位朋友，现在各个银行对新移民和非居民的贷款政策也都做了调整，比如ＢＭＯ新移民只能贷两套，非居民只能贷一套。比如过了5年的新移民期限就绝对不能再用这个身份去申请贷款，原有贷款只能续约， 贷款到期后如果已经不是5年之内的新移民，就要用收入来申请贷款等等，希望新来的朋友们要弄清楚条款，不给自己添不必要的烦恼。

桃花岛主

个人贷款政策更新版，以下是更新后的政策，有些没改动的部分是老生常谈，只是解释一下以免引起误解。

先说年限和期限：


　加拿大银行的房屋贷款制度比较灵活，赋予借款人相当大的自由空间去选择贷款机构。每个贷款分为年限（Amortization）和期限（Term）。年限是指整个贷款的周期，期限是指近期合约期限。就是说银行给与你贷款的长周期可以是５年到３０年，允许在这个期限内还完贷款，给你充足的时间用每月付款的方式付清贷款，同时又可以保证你的生活质量不受这笔开销的影响，不至于成为房奴。毕竟一次性付清现款买房不是每个人都能做到的。
    然后就是长周期之内的合约期限，从六个月到十年的合同期您任选，你自己决定期限，银行有相应的贷款利率。决定了期限，就是你和银行签了一份合同。期限时间到了，合同终止。合同终止后，相当于可以签订新合同，你有重新选择权。那个时候你的选择有续贷，再贷，调换合同期限，调换银行，甚至愿意一次付清，都是您的青春您做主啦！

桃花岛主

再说说房贷中最常见的术语。

open/closed、fixed/variable：

简单说来OPEN就是在贷款合同期间，任何时候您都可以付清贷款余额而不付任何罚金。是最灵活的方式。
如果您想短期换房，或者您近期内会有大笔资金收入，正计划付清贷款，那这种方式就适合您了。比如您选用6个月OPEN的TERM，那就是六个月内任何时间您都可以将贷款付清。这个通常利率会高一些。还有一种3年的浮动利率Open， 相对要稍低一些。

而CLOSED就是贷款合同期间，多付本金还是受银行合约限制的，像BMO银行有些贷款产品是可以每年多付20%的本金。但是多付的还款数额不可以高于这个上限，否则须付罚金， 相当于违约。您签了五年期的CLOSED的贷款合约，可突然您中了大奖，就想一笔还清，可以，但要付罚金。但是这些产品通常利率会相对Open低一些。

FIXED  RATE就是合同期内您的利率稳定不变。合同期越短，利率越低（一年期除外）。如果您担心利率会涨高，或者会在一定期限内走高，那这种就是您的选择。举例说，您签了五年2.99%的贷款利率，交房三个月后，银行利率涨成4.0%，然后还要一直涨，那您的利率在五年之内就是2.99%绝对不动。可是如果利率降了，您的利率同样不降哦。

VARIABLE 的意思是说在加拿大的PRIME（简称P）基础之上加或者减，随PRIME上下浮动。就是所谓的P +/-。现在P是2.85%。E是各大商业银行参照加拿大中央银行基准利率制定的最优惠无抵押贷款利率，其反映的是金融市场资金流动走向。在合同期限内，浮动利率可以随时锁定成当时符合要求的固定利率。就是说您有选择权，当上下浮动的利率不再满足您的要求时，可以转成当时合乎要求的固定利率。

桃花岛主

再说说贷款的保险：贷款保险大致分为两大类，第一是首付低于20%的CMHC保险，第二是银行的贷款人身， 危病，失业，伤残险。两种保险都要付税，方法各有不同。

第一种是首付在20%以下， 这时的CMHC（CANADA MORTGAGE AND HOUSING CORPORATION）Premium是规定必须缴纳的。随之有 Sales Tax发生。使用以下链接就会算出你的CMHC保险是多少。税（Sales Tax）是要在交房之日缴纳的， 保险的数额部分可以跟贷款一起加在按揭里面分期付款。这种保险没有选择，必须买的。

http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/buho_023.cfm

第二种是银行的保险产品，有人身险，危重大病险，失业险，伤残险。可以购买全额也可以按百分比购买。
也同样有Sales Tax产生，随贷款分期付款。但这个是可以选择的， 不是强制买的。

桃花岛主

一般情况下银行贷款在房价的比例中占了一大部分。所以银行对所贷房屋的要求也很严格。 正常情况下的房屋都会得到银行的贷款，但有些条件很差的物业就要小心了。 可能在即使有预批的情况下也不会贷款。如以下：

较差的内部/外部条件，地下油库，土壤污染，霉菌，渗漏，潮湿的地下室，结构损坏，裂缝，需要大修，异常或功能失调设计或具有其他非典型特征等。

位置不佳。包括但不限于靠近铁轨，主要公路，重型工业区，交通噪声，机场，垃圾填埋场，高压电线，洪水灾害，限制了可访问性（例如，季节性接入，服务的私人道路，水或飞机）

石棉保温材料

有大麻种植的历史或其他非法活动

缺乏常规的或集中供热（例如，强制空气，热水或辐射加热），并且不具有至少100安培的电力服务

物业剩余经济寿命不到25年

土地价值超过60％的终值（大多伦多地区85％）

土地面积超过10英亩

是学生租房或者有非法出租单位。


以上是规定。具体情况还要具体分析。

东吴及时雨

岛主您好，我的孩子今年14岁，已经申请好多伦多2015年9月份上9年级，妈妈将陪读过去，请问学费和今后的生活费可否在多伦多办银行卡，孩子和妈妈都是中国国籍能否申请多伦多信用卡，请给我一些建议，十分感谢。

yueqi109

lz姐姐 一直在说房贷的事 我想问问lz知道怎么申请助学贷款么？新移民想读college不知道可否申请....申请时对账户内的余额有什么限制？ 还想问问新移民办什么信用卡好呢？ 信用卡的类型实在太多了....看的眼花缭乱.....

cloud_xiao

楼上新移民可以去银行办新移民的信用卡，反正你存款放那里人家就给你信用卡，至于信用卡没有好不好的说法，只有cash back多少的高低，新移民你就先慢慢积累信用度吧
BMO的我不知道，RBC反正到处广告说新移民可以有信用卡

cloud_xiao

桃花姐姐，如果我今年底新移民5年到期，那如果现在办个一年期浮动，到时候过了一年我的新移民身份就不能用了是不是就只能用收入来贷款了？这样那是不是应该现在就搞个五年固定的？

wosummer

wsrf1985

多谢LZ分享，我大概打算10月份长登多伦多。我是主申请人，从事IT行业，我想问一下去那边开户能不能一块申请信用卡（因为想3年之内买房）？如果去BMO首次开户都有什么要注意的呢（需要开的账户种类和证件）？

grhappy

楼主，您好，我有一个特别偏的问题需要请教您，我们是新移民，假设我们申请到了有奖学金的硕士进入学校念书，奖学金扣除学费后还会有一部分可以用做生活费，在学校可能做助教之类的还有一些收入，在这种情况下我们买房，有可能享受比35%更低的首付吗？假设我们不在多伦多市念书，也就是说收入来源不在多伦多市，但想在多伦多市买房，在这种收入情况下首付可能低于35%吗？如果可以的话，请问最低首付大概是百分之多少？我的问题比较复杂，辛苦您了

xingzhou0618

carbbs