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[个人创业] 多伦多理财故事

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发表于 2016-7-9 03:57:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 嘉德集团 于 2016-12-10 05:29 编辑

和大家分享一下不同客户的理财故事和案例,希望大家对于个人和家庭理财有更多的了解。
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客户故事:

  • 单亲妈妈更要规划理财  #2
  • 如何避免TFSA超额供款?  #3
  • 父母探亲能如何帮忙省税?  #4
  • 如何利用保险杠杆做好个人风险管理?  #5
  • 家庭主妇需要保险吗?  #6
  • 向银行购买房贷保险划算吗?  #7


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 楼主| 发表于 2016-7-9 04:00:16 | 显示全部楼层
客户故事:单亲妈妈更要规划理财

当家不容易,而单亲妈妈当家就更难了。因为单亲妈妈需要一人担任两个角色,承担两份责任,既是家庭的经济支柱,又要肩负起教育孩子的重任。因此,对于单亲妈妈更要注重理财规划,并且特别需要注意个人的安全风险保障。那单亲妈妈到底该如何规划理财?不妨看看下面这个例子。


                               
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G女士是一位工厂工人,收入并不算高,独自抚养儿子。她作为单亲妈妈是整个家庭的支柱,一旦发生任何风险,整个家庭将面临着崩溃的局面。所以G女士必须完善自身保障,寿险和重病保险都应该是她关注的重点。

单亲妈妈,最害怕的情况应该就是如果自己不在了,儿子会怎么办?结合她的实际情况,我们为她选购了20万保额,20年付清的UL终身保险。有了这份保险,最起码多一份安心,在孩子未成年前,假如发生任何意外,保险赔偿可以让孩子继续生活。即使没有任何意外发生,等自己将来百年之后也能留给儿子一笔财富。

另外,虽然加拿大政府会为患者住院期间提供基本保障,但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支,作为家庭经济来源的G女士,假如患上重病无法工作将会给家庭经济带来严重困难。为了避免这种情况发生,她也购买了10万的重病保险,由于预算不高,建议她可以选择T75的重病保险计划。该计划属于定期保险,但是保障一直到75岁,这样可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富,甚至因无法工作而中断收入。


                               
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对于G女士而言,孩子是未来的寄托和希望。所以她特别关注儿子的未来发展,为了儿子能顺利完成高等教育,她为儿子开设了教育储蓄账户RESP,每年供款$2,000,在获得投资回报的同时也能领取政府的教育补贴。等儿子读大学时已经储蓄了一笔费用,不需要贷款支付他的教育费用,也不必担心加重儿子未来的还贷负担。因为有了这笔资金,她儿子顺利地从滑铁卢大学的计算机Co-op专业毕业,现在在美国硅谷工作,G女士望子成龙的愿望也得以实现。

除了个人保险保障和儿子的教育储蓄,G女士也有为自己将来的退休考虑筹谋。所以在备足充分的保障后,她也开始开设注册退休储蓄账户RRSP来为自己存一笔退休金。G女士购买RRSP的额度不高,尽量每年放$2,000到$3,000到RRSP账户,每年的供款都可以直接抵税减少她的税收负担。而且在RRSP下的投资所得可以免税增长,直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。一般来说,她退休后的收入一般比工作时要低,因此缴纳税款的税率也较低,RRSP帮助她储蓄的同时也充分省税。

我们帮助G女士一步一步规划理财,她再三表示因为合理的安排让她倍感安心,无论发生什么事她也不怕,因为她已做好充分准备。如今,儿子已有了很好的工作,她自己也没有继续在工厂工作,开始享受退休的生活。

最后,此案例中由于G女士是家庭的经济支柱,所以她的安全性保障是首要问题。而单亲家庭对未来生活财务问题有不确定性的忧虑,所以理财规划可以分为三步走:先是个人保障,其次是孩子教育金,最后才是投资。对于像这样单一收入来源的家庭来说,最好还是求稳为上。即使是手头资金宽裕,也要谨慎保险为先,才能保证一家的生活没有后顾之忧,才能对未来运筹帷幄。

如需更多信息,欢迎随时联系我们。
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 楼主| 发表于 2016-11-12 05:15:32 | 显示全部楼层
客户故事:如何避免TFSA超额供款?

H女士今年收到了税务局的来信,索要TFSA超额投资部分的罚金。因此她很疑惑,TFSA不是免税的账户吗?为什么会要求罚金?事实上,很多人不大明白免税账户(Tax-Free Savings Account)的供款规则,往往在账户提款后急急填补差额,结果收到税局寄来的信。

根据供款规则,开户人从免税储蓄账户提款,只能在下个年度补回等额款项。在同一年内补回提款额,则会有可能供款过高而导致罚款。不少人由于不懂供款规则,而不知不觉超额供款,下面嘉德理财整理归纳不同的供款情况,以此避免超额供款的情况发生。

第一种情况:

2016年存入满额$5,500,不做任何提取,那么第二年供款额度是多少?

答案是,仍是$5,500,除非免税户口的年度供款额度增加。

第二种情况:

假设在2016年供款所得的利息收入中,提取$100,那么下一年的供款额度是多少?

这种情况,很多人认为$100不是本金,而是利息收入,所以不会影响下一年的供款额度。事实是:由于从免税户口提取$100,明年的供款额度为$5,600。

第三种情况:

如果免税户口是股票交易账户,2016年存入$5,500,在一年后亏损$2,000,还剩$3,500在账户内,若把余额取出,下一年的供款额度是多少?

有的人可能认为,亏损的$2,000可以在下年度补回来,因此供款应该是$2,000+$5,500=$7,500。但实际情况是,由于提取的是$3,500,所以下一年度的供款额度是$3,500+$5,500=$9,000。

第四种情况:

假设在2016年5月1号,在免税户口存入$5,500,然后到7月1日,取出全部供款$5,500。到2016年11月1号,重新存入$5,500。一年下来,免税户口账户内,只有$5,500。但实际上,由于在2016年内,一共在免税户口存入$11,000,因此超额供款$5,500。任何提取的额度,只能在下一年中使用。也就是说,可以在2017年供款$11,000,却不能在2016年内重新存入。

通过上面的四种情况,得出的结论就是,当年提取的数额,只能在下一年度重新存回。当年的额度存满后,不论提取与否,都不能再供款。

如需更多信息,欢迎联系我们。更多话题,请浏览公司网站:www.jdlwealth.com
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 楼主| 发表于 2016-11-19 04:37:50 | 显示全部楼层
客户故事:父母探亲能如何帮忙省税?

C女士父母每年都来加拿大探亲,并且时间较长,她父母来加时持有的是旅游签证。由于她父母每年探亲都逗留很长的时间,因此C女士想了解到加探亲的父母能否帮助她节省税务支出。对于这一问题,嘉德理财从下面两个方面来分析:

1)探亲父母在什么条件下才能帮助加拿大居民省税?

2)探亲父母可以从哪些方面帮助加拿大居民省税?

探亲父母为加拿大居民省税的条件

首先,要明确加拿大纳税人的分类。按照加拿大税收的相关法律可以分为两类:一类是税务居民(Residents for Tax Purposes), 另一类是非税务居民(Non-residents for Tax Purposes)。而由这两类还可以衍生出另外两类:视同税务居民(Deemed Residents for Tax Purposes)和视同非税务居民(Deemed Non-residents for Tax Purposes)。

由于父母持有的是旅游签证,从法律意义上属于非税务居民,没有纳税人地位,帮助省税无从谈起。但是,加拿大税法同时规定,如果非税务居民一年内在加拿大逗留的时间超过183天,那么,就可以视同税务居民(Deemed Residents for Tax Purposes),可以享有在税法上税务居民的义务和权利。也就是说,虽然父母是非税务居民,但如果一年在加访问时间超过183天,就具备视同税务居民(Deemed Residents for Tax Purposes)的法律地位,也就具备了为加拿大居民减轻税务负担的条件。 因此,只要C女士父母每年在加拿大逗留多于183天,那他们就具备省税条件。

父母可以从哪些方面帮助加拿大居民省税

在报税的时候,C女士需要把来访父母作为家属(Dependant)填在税表中。

- 医疗费用

帮父母购买旅游保险的保费可以作为医疗费用进行申报,具体的退税金额会根据申家庭收入而变化。嘉德理财建议,此项申报在配偶低收入的一方较为有利,但如果家庭收入过高,申报的医疗费用对退税有可能没有帮助。

- 护理费用

假如父母年龄超过65岁,并且在加拿大居住满一年,可以申报Caregiver Amount。

另一方面,如果父母是单独进行报税,需要先申请临时税号ITN(Individual Tax Number)。在加拿大住满一年的情况下,可以申报消费税(GST/HST),居住在安省的也可以申请住房补贴OTB。在报税时最好能给税局写封信解释申报消费税的理由,并提供父母个人信息和出入境信息等可以证明加拿大居住时间的文件。

有很多报税人都不了解如何利用父母探亲来合理的为自己的家庭争取更多退税,但每个家庭情况不一样,具体如何申报也有所不同。

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 楼主| 发表于 2016-11-26 04:38:02 | 显示全部楼层
客户故事:如何利用保险杠杆做好个人风险管理?

古希腊的哲学家阿基米德这样说:“给我一个支点,我就能撬动整个地球”,这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来,阿基米德的言论无疑是天方夜谭,不切实际,但事实上,这已成为几千年来亘古不变的真理。

在现代金融投资理财中,杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资,例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的,使用杠杆的同时,需要缴纳指定金额的保证金,如果资金盈利还好说,如果资金亏损,投资者需要不断补充保证金,以达到约定的比例。有时候,市场往往背道而驰不尽如人意,而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以,常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会,也潜在了很大的风险。

而保险产品以“投资有限的钱,利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。在这里有两个基本概念:一个是保费,一个是保额。

- 保费:投保人为了取得保障,按照合同约定向保险公司所支付的费用。
- 保额:保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

看看这样一个例子,Z先生今年30岁,他为自己购买了一份保额为100万,年保费$23,000的分红保险。供款期限为15年,保障到终身,15年共供款约35万。在保险生效后,若Z先生真的不幸离世,他的受益人最少也能得到100万的保险赔偿。若他安度晚年,由于购买的是分红保险,因此保额会一直增加,等到他65岁退休时,保额已增加到200万以上,并且有超100万的现金价值可供他随时使用。

由此可见,保险的杠杆作用不言而喻。

所以年轻人们别再犹豫,抓紧时间安排好保障计划吧,“逐步做”总比“从不做”要好太多了。

保险是一种科学的制度安排,也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵,善用保险杠杆来化解风险,这是一种选择,也是对人生的一种态度。

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 楼主| 发表于 2016-12-3 04:47:09 | 显示全部楼层
客户故事:家庭主妇需要保险吗?

C女士是一名家庭主妇,先生是家庭的经济支柱,因此早早就为他配备了寿险和重病保险保障。但对于她自己,她觉得每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务,甚至都很少出门。所以也没打算为自己购买保险。

事实上,很多统计都显示,家庭主妇患病的几率要高于职业女性,而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任,但是人生不可避免的生病和意外,同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发,C女士在经济条件许可的情况下,还是有必要购买一定的保险保障。

我们和她分析,在整个家庭保险组合中,重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上。由于她先生已经有足够的保险保障,并且根据C女士的家庭情况,还是有能力负担起她的保费支出的。而在保险配置的优先次序上,应先考虑意外重疾,再考虑养老理财。

在日常生活中,电磁灶、微波炉、电烤箱等产生对人体有害的辐射,威胁着家庭主妇的身体健康。所以她们都应加强健康保障计划,购买适当的重大疾病保险。同时也应关注女性特殊疾病,如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右,特殊疾病费用可能更高。因此,像C女士这样的家庭主妇,购买重病保险的保额应在20万左右较为适合。

当然,假如家庭更有能力,家庭主妇也要尽早制订退休养老规划,搭配相应的保险产品组合,满足不同阶段的人生需求。这样的话,到了自己年纪大的时候,就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之,“未雨绸缪,防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险,是对家庭责任心和爱心的最好体现,同时还可以让家庭生活品质锦上添花。
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 楼主| 发表于 2016-12-10 05:28:42 | 显示全部楼层
客户故事:向银行购买房贷保险划算吗?

F先生夫妇最近购买了一处房产,这是他们第一次的置业。他们在银行办理房屋贷款时,银行职员也极力推荐他们同时购买房贷保险。由于房屋贷款可能是他们人生中最大的一笔债务,因此他们也认为,房屋贷款保险的风险转移功能十分重要。然而,他们想了解在银行购买的房贷保险是否是最划算的?他们是否还有其他的选择呢?因此,他们向嘉德理财进行了详细的咨询。

首先,必须说明一下房贷保险的功能。房贷保险的基本功能在于,一旦屋主不幸发生意外时,家人不至于因经济原因而变卖房产。事实上,银行和保险公司都提供这类保险。

其实,银行的房贷保险存在不少问题:首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低,而且当投保人的房贷转到其他金融机构时,这种房贷保险并无法跟着转移,更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人。相反,如果投保人选择的是一份保险公司的人寿保险,它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

那么,银行的房贷保险和普通的人寿保险具体有什么不同呢?

1. 受益人。银行提供的房贷保险的受益人是银行本身,一旦屋主发生意外,银行就会用保险赔偿去支付贷款的余额。而保险公司提供的人寿保险是由投保人指定受益人,一旦投保人发生意外,保险赔偿完全由受益人支配。受益人可以用这笔款项去付清贷款,或者用于其他用途。

2. 保额和保费。银行房贷保险保额随贷款余额下降而下降,但保费并不因保额减少而降低。另外,银行房贷保险保费没有吸烟和非吸烟之别。而人寿保险保额始终不变,并且非吸烟者保费会低于吸烟者。

3. 贷款转换。如果把银行贷款从一家银行转到另一家银行,银行房贷保险就结束,必须重新购买。但人寿保险则始终有效,不受更换贷款机构的影响。

4. 保险类型转换。银行房贷保险是定期保险,不能转换成终身的人寿保险。而保险公司的房贷保险可以是定期寿险或终身寿险,假如购买的是定期保险,在将来可以转换成终身寿险而无需身体检查。

5. 申请程序。银行房贷保险申请无需身体检查,因此理赔时常常会发生纠纷而无法得到赔偿。而保险公司寿险在购买时要进行严格核查,很少出现无法索赔的情况。

综上所述,建议大家在办理银行贷款时不要被忽悠同时购买房贷保险,特别是年轻又不吸烟的人士。嘉德理财认为,房屋贷款保险作为家庭财务规划的重要部分,其作用不可忽略,而选择灵活性更高的人寿保险才是您正确的选择。

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发表于 2018-10-15 23:45:28 | 显示全部楼层
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发表于 2019-5-6 13:18:20 | 显示全部楼层
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