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楼主: 嘉德集团

[金融投资] 【专贴】理财小百科

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 楼主| 发表于 2016-12-13 05:00:43 | 显示全部楼层
优先供款TFSA还是RRSP?

对于资金松动的加拿大居民,每年可能都会把免税账户(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP)的供款额用尽,最大的享受这些有税务优惠的户口。但大部分打工一族,每年未必有足够的余钱,可同时供款TFSA以及RRSP,因此便要作出取舍,而如何取舍,主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

嘉德理财建议,对于刚就业的年轻人士,首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说,这部分人群初涉足职场,收入一般偏低,个人税率并不一定比将来退休时低,并且RRSP的供款空间少,因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪,个人税率提高,所拥有的RRSP供款空间增加后,届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因,相对于RRSP,TFSA提供较大的弹性,不仅免税提取,提取的数额更可在下一年度重新补回。

而RRSP是专门为退休而设的储蓄计划,RRSP的供款可用于抵税,同时也是投资增值的延税工具。对于中高收入人群,特别是预料退休后个人税率会降低的人士,RRSP发挥的作用则更大。

TFSA和RRSP如何取舍,在做出选择前,可先确定储蓄的目的。RRSP主要用于退休,而TFSA则可用于平时的生活所需。因此,若在经济上不足以同时支付两者,首先考虑个人的存款目的,若不是为退休准备,应该优先供款TFSA。

当然对大多数人而言,两者相结合还是最好的策略。对于低收入人士,正确的供款顺序应该是:优先供款TFSA,其次是RRSP和其他非注册的储蓄帐户;而中高收入人士则是,优先供款RRSP,然后TFSA,最后是其他的非注册储蓄帐户。但每个人的财务状况和需求都因人而异,很难一概而论,有需要应该咨询专业的理财人士。

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 楼主| 发表于 2016-12-14 05:18:17 | 显示全部楼层
为什么投资在免税账户不免税?

加拿大免税账户(Tax-Free Savings Account,简称 TFSA)由于投资收益免税以及提取免税而受到加拿大人的欢迎。但是也有加拿大居民开设的免税账户遭到税务局的高额税款罚款。究竟是什么原因致使免税账户不免税?嘉德理财将进行简单的介绍。

以前我们曾介绍过,免税账户TFSA开户后可以用作不同的投资,比如股票、基金和GIC等。虽然免税账户可投资于股票,但是同时也必须遵循一定的规定,根据税法规定,符合资格投资在免税账户的股票,必须在指定的证券交易所上市。

但是有些股票并不在证券交易所进行买卖,而是在OTC市场(Over The Counter Market)进行交易。OTC市场是世界上最古老的证券交易场所,源自于当初银行兼营股票买卖业务:因为采取在银行柜台上向客户出售股票的做法,被称为柜台交易市场。和交易所市场完全不同,OTC市场没有固定的场所,没有规定的成员资格,没有严格可控的规则制度,没有规定的交易产品和限制,主要是交易对手通过私下协商进行的一对一的交易。

而在OTC市场交易的股票,则属于不合资格投资于免税账户的投资项目(Non-Qualified Investment),如果把不合资格的投资放在免税账户内,将会需要缴付高额税款。嘉德理财必须提醒大家,按照美国证券交易委员会的规定,股价低于一定程度的股票会被迫退市,变成只能在OTC市场交易,这时候便不能投资在免税账户内。此外,按照税局的规定,所有与投资者本人相关联的公司,都不能成为投资目标,如本人控股或者拥有该公司10%以上股权的,都不能在免税户口内投资。

对于免税账户内的不合资格投资,账户持有人必须缴付一次性的税金,等于市值或者从合资格投资变成不合资格投资时的股票价值的50%,账户持有人必须在第2年的6月30日之前向税局详细申报,申请退税。嘉德理财建议,使用免税账户的投资者要密切留意自己投资的项目,大银行大公司等蓝筹股当然没问题,但如果投资的是小型公司需要格外小心,一旦发现自己投资的股票变成不合资格的,应该马上卖掉,并及时向税局申报,申请退税。

以往人们普遍认为免税账户里面所有的投资都是免税的,没有关注免税账户内的投资是否符合资格。希望投资者在投资免税账户时,一定要和专业人士了解咨询,以防投资在一些不符合资格的投资项目上。

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 楼主| 发表于 2016-12-15 05:02:35 | 显示全部楼层
怎样做才能提升理财效率?

当今社会,越来越多人开始重视投资理财,在这个全民投资理财的新时代,投资人应该如何提高投资理财效率呢?嘉德理财为大家归纳以下几点:

一、了解自身风险偏好。

有的人投资偏好较保守,而有的人则非常进取,投资前首先要考虑自己的个人情况、家庭情况、收入支出等等。如果有家庭责任需要负担的,投资行为一般不适宜过于进取和高风险。了解自身风险偏好后,就需要制定合理的投资理财目标。

二、制定合理的投资理财目标。

投资理财目标要量化,比如说要买一个房子,除了确定购买房子的预算,还要考虑什么时候买。是明年还是三年后?要有一个具体时间的概念,才真正算是一个理财目标。合理的理财目标应建立在对个人和家庭情况充分了解的基础上,根据需求分为短期、中期和长期三种,合理配置资金,选择适合的投资理财产品,去实现不同的理财目标。

三、分析自身资产状况。

要总结家庭现有资产和未来的预期收入,看一下个人及家庭资产是不是符合自身的需求,资产负债是不是合理,是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理。

四、进行合理的资产分配。

资产分配是战略性的,需要综合各种因素来考虑如何配置家庭资产。资产分配一般有三种类型:保守型、平衡型和进取型。但是,不管属于哪一种类型,首先必须把家庭保障做好,确保不会因突然发生风险事故而造成家庭资产的缩减。

五、根据市场的变化做调整投资结构。

资产配置不是一成不变,而是一个动态调整过程,在家庭和人生的不同阶段,应有不同的比例资产分配。因此,做好投资理财,必须进行投资理财的绩效管理,根据市场变化及时调整投资结构。这样才能总结有哪些地方做得不够,让投资理财效益达到最大化。

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 楼主| 发表于 2016-12-16 04:52:00 | 显示全部楼层
如何平衡地购买保险?

我们知道,做投资必须讲求平衡合理,其实同样的道理也适用在保险的购买上。那么,在加拿大购买保险如何才能做到平衡呢?

首先,夫妻双方的保额要平衡。在大多数家庭,丈夫在家庭经济中承担了主要角色,而太太只作为家庭主妇,因此保险也只为丈夫购买。很明显,这就是夫妻双方不平衡。虽然太太不上班,但她也是在为家里、为社会创造经济价值。丈夫创造的收入,其实也有太太的功劳和份额。 另一方面,太太对家庭也拥有与丈夫同样的责任。而人寿保险就是在受保人“不在世”时对受保人收入的一种替代,是对受保人生命价值和责任心的体现。所以,太太也同样需要购买保险。当然,如果太太不是主要创收方,她的保额可以少一些,但不能没有。

其次,是保额和预算要平衡。第一,要考虑的是多大的保额才足够;第二,要看家庭的预算有多少。通过对保险结构的策划、设计,就能在限定的预算范围内达到与所需保额的平衡。

三是保障和投资要平衡。在家庭经济条件较弱、预算较小的情况下,就只考虑购买纯保障型的保险,力求以最小的代价来建立起足够大的保障,同时尽早锁定自己的身体状况,也即锁定将来可转换的保险额度;在经济条件较好、预算较宽松的情况下,就应该考虑购买投资型或财富积累型保险,在建立起足够的保险保障的同时,也尽早利用保单在延税的基础上进行财富和退休收入的复利增长和长期积累。

四是人寿和重病要平衡。人寿保险是体现我们的爱心和责任心,受益人是我们最亲密、最关爱的人;而重病保险却是我们对自己(同时也是对家庭)负责任的表现,受益人是受保人自己。而且,重病保险对人寿保险也是一种再保障,因为一旦我们不幸患上重病,我们将失去收入来源,可能我们将无力继续支付人寿保险的保费(当然,您也可以购买一个附加险来解除这个顾虑)。所以,有条件的家庭应同时考虑人寿和重病保险,并在两者之间求得一个平衡。

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